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公司新聞

擔保公司面對的客戶全部是小微企業,相比于大中型企業,小型企業客戶質量參差不齊,風險點較多。對一個小微企業授信,需要對其方方面面的風險進行審視,綜合分析才能為其設計合適的擔保方案。

一、企業道德風險

小微企業是否有信用關鍵在于實際控制人是否有信用意識,在于實際控制人是否存在道德風險。有的企業,為獲得銀行貸款和擔保機構的支持,通常采取提供虛假信息或隱瞞重要真實情況騙取資金,或者在獲得資金后,擅自改變之前約定的資金用途,蒙騙銀行,使貸款風險增大,促使擔保風險增大。有的企業認為由于得到了來自擔保機構的保證,其所作出的經營決策及自身行為即使出現了損失,也不必完全向銀行承擔責任,于是便會促使其傾向于作出風險更大的決策,以獲得更大的利益。在當前大環境下,一方面經營管理正常循環的中小企業由于自身項目的低風險、低收益的特點,無法承擔高利率的融資成本;而另一方面能夠承擔高融資成本的是一些高風險、高收益的項目或客戶,這些項目或客戶具有“賭性”,為了獲得高融資成本的補償,就會千方百計地進行投機,成則皆大歡喜,敗則將風險轉嫁給擔保公司。

企業與擔保公司的信息不對稱,是造成這一風險的主要原因。在提出貸款擔保申請之前,企業是清楚自己的貸款動機、用款計劃和風險狀況的,而擔保公司只是被動的接受企業提出的申請,并針對這一申請對企業進行調查、了解、核實,而這些都是企業有意識的提供給擔保公司的,由于企業控制人的道德水平無法顯化為指標和數據,個人信用報告某種程度上也只能代表某次履約的記錄,調查人員只能根據個人的社會經驗通過對被調查者行為特征的考察做出判斷,問題是,存在道德問題的人完全可以在短時間內喬裝自己的行為迷惑調查者,造成信息的扭曲和失真問題。

二、社會信用風險

除了企業自身的道德風險外,社會良好的信用秩序是擔保機構得以正常運轉的基礎。但由于中國國情的限制和影響,中國社會信用體制一直未得到有力的建設,當然也包括民營經濟和中小企業在內的經濟主體,曾在信用觀念和道德風險上呈日益惡化的趨勢,中小企業信用缺失主要表現在制假販假、產品質量低劣、逃廢債務、內控不嚴、財務信息嚴重失真、信息披露缺乏真實性、生產規模小、固定資產少、產品單一、技術含量低、管理水平落后、特別是信用觀念薄弱、償債和抵押擔保能力差等。

信用等級高低是衡量企業信用和整體信用水平高低的重要標志,目前我國民營企業信用意識很不樂觀,相當一部分中小企業根本夠不上商業銀行認可的信用等級。如此差的社會信用環境和信用水平,顯然給我們擔保業帶來了潛在的信用風險。

三、企業經營風險

企業在生產經營過程中,由于經營環境的變化,不可避免的要面對各種各樣的經營風險,尤其在目前經濟環境下,小微企業的經營環境較差,經營風險增大。

對中小企業而言,經營風險是不容忽視的,甚至有可能就是導致經營失敗的直接原因。中小企業容易出現的經營風險有:忽視了事關企業長遠發展的問題,如企業產權的明晰、管理體制的規范等;對市場的潛在需求研究不透徹;對市場變化趨勢沒有預見性;對宏觀行業形勢的估計過于樂觀;經營者缺乏全面管理的能力;沒有建立必要的財務帳目;設備和技術選擇不當;低估所需資金,忽視稅務等等。

隨著全球經濟一體化的進程,企業將面對一個充滿國際競爭的市場,相互間會竭盡全力地爭斗有限的市場份額,競爭會越來越激烈。有限的市場內競爭激烈,最終形成的格局就是銳意改變、有一定市場份額、資源較好的中小企業可能被大集團并購、重組;對某些專業化水平低下、生產設備落后、資金不足、沒有創新意識、技術開發能低、勢單薄弱的中小企業是無任何競爭優勢可言的。

經營風險除了市場競爭激烈外,財務因素也是必須考慮的部分。通常在業務辦理前,擔保機構和銀行最需要重視和關心的是借款人真實的財務狀況,對于借款人所提供的財務報表和年度審計報告,僅能作為參考依據之一,并不能完全相信其數據的真實性、有效性(包括年度審計報告)。要對自身擔保權益負責,就必須深入其財務內部,進行審核。對于一些有虛飾成份的財務數據,如貨幣資金、應收帳款、短期投資、應付帳款等等重要指標,必須要認真核實。尤其對于某些應收帳款收帳期延長、應收款和存貨劇增、銷售上升利潤減少、成本上升收益減少等主要財務指標發生異常變化的情況,擔保工作人員絕對不能掉以輕心。總體而言,真實的企業財務資料是體現該企業實力和償債能力的重要因素。
擔保三部

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